Будет ли снижение ставок по ипотеке и на каких условиях

Как снизить проценты по ипотеке — можно ли снизить проценты по ипотеке

Выплаты по ипотеке съедают значительную часть семейного бюджета. Если знать, как снизить процент по ипотеке, можно существенно уменьшить расходы на кредитные выплаты. Изменить процентную ставку и сократить переплату может получиться не у всех, но в любом случае необходимо знать про возможные варианты ипотечных программ в России.

Можно ли снизить проценты по ипотеке?

Снижение процентной ставки – не фантастическая операция. Клиент на самом деле может улучшить условия кредитования, как на стадии заключения договора, так и после подписания соглашения.

Речь идет о ситуации, когда ипотечная ставка немного выше той, которая в текущий момент действует на рынке. Если при оформлении ипотечного кредита клиент использовал льготы или акционное предложение от банка, то в таком случае ставка вряд ли станет еще ниже.

Самая благоприятная ситуация для клиента – периоды снижения ключевой ставки. Если она падает, то уменьшаются и проценты по ипотеке.

Для уменьшения ставки важно, чтобы кредитополучатель:

• не имел просрочек по кредитным выплатам (имеет хорошую кредитную историю);
• оформил страхование имущества и, желательно, страхование жизни и здоровья.

Как снизить процентную ставку по ипотеке в банках России?

Есть несколько способов снизить ставку:

• предоставить банку хорошие гарантии выплат и получить выгодную ставку еще до подписания договора;
• получить государственные дотации;
• оформить рефинансирование (перекредитование) в банке, который выдал ипотеку, или в стороннем банке;
• попросить кредитное учреждение о реструктуризации – изменении условий выдачи кредита.

Самый безболезненный способ – добиться, чтобы банк снизил процент по ипотеке сразу после одобрения заявки. Для этого нужно:

• обращаться туда, где открыт зарплатный счет;
• предоставить максимально полный пакет документов;
• внести крупный первоначальный взнос – около 40% от стоимости жилья;
• оформить поручительство;
• предоставить дополнительный залог, если нужно.

Если появились основания для льгот уже после подписания договора, все равно нужно обратиться в банк с документами, подтверждающими льготный статус.

Это касается ситуаций, когда, например, один из супругов поступил на военную службу и может рассчитывать на военную ипотеку. Либо в семье родился еще один ребенок, и теперь есть возможность погасить часть кредита материнским капиталом.

В крайнем случае снизить ставку поможет обращение в суд.

Но этот способ актуален только для случаев, когда банк нарушил условия кредитного договора. Например, повысил процентную ставку без предупреждения. Перед тем, как обратиться в суд, нужно обязательно проконсультироваться у юриста и убедиться в своей правоте.

Иначе можно проиграть дело и выплатить большую сумму на судебные издержки.

О других двух способах – рефинансировании и реструктуризации – мы остановимся ниже подробнее.

Снижение ставки ипотечного кредита с помощью рефинансирования

Рефинансирование – это новый кредит на более выгодных условиях, который выдается для погашения старого. Чаще всего банки РФ предлагают «обновить» чужие кредиты (других организаций). Но можно обратиться и в свое финансовое учреждение. Банки не хотят терять клиентов, поэтому, как правило, соглашаются пойти на уступки в отношении ставок.

Для ответа на вопрос по ипотеке «Снизят ли проценты?» важно понимать, какая была ключевая ставка в момент оформления договора, и какая действует сейчас.

В кризисных для экономики годах (2014-2015) значение ключевой ставки достигала значения 15-17%. Соответственно, процентные ставки кредитов были очень высокими.

Если ипотека оформлялась в этот период, то сейчас точно нужно совершать рефинансирование кредита и уменьшать ставку. Потому что в 2019 году размер ключевой ставки – 6,25%.

Рефинансирование в том банке, который выдал кредит, гораздо проще, чем в стороннем. Не нужно собирать документы заново, менеджеры оформят все самостоятельно. От клиента понадобится только заявление.

Для рефинансирования в другом банке потребуется подготовить все документы, которые необходимы и для подачи первичной заявки. Кроме того, появятся дополнительные расходы:

• оплата независимой оценки недвижимости;
• оплата государственной пошлины для оформления новой ипотеки;
• покупка нового страхового полиса.

К слову, с помощью рефинансирования можно решить и другие проблемы:

• изменить валюту кредита;
• объединить несколько долгов в один.

Снижение ставки по ипотеке с помощью реструктуризации

Реструктурирование ипотеки – это изменение условий действия кредита из-за улучшения или ухудшения финансовой ситуации клиента. При этом банк не снижает процентную ставку, но другими способами помогает изменить финансовую нагрузку.

Обратиться в банк за реструктуризацией в банк можно, если:

• доход значительно увеличился;
• доход значительно сократился.

Клиентам, чей доход повысился, выгодно увеличить сумму ежемесячных выплат, чтобы сократить итоговую переплату.

Банк в итоге теряет часть запланированной прибыли, но все равно чаще всего соглашается на изменение условий. Нужно будет обязательно подтвердить увеличение дохода.

Лучше всего подойдет справка 2-НДФЛ или справка по форме банка. Но могут быть рассмотрены договор подряда, договор о сдаче недвижимости в аренду и т.д.

Клиенты, чей доход значительно упал, могут написать заявление о реструктуризации, чтобы не испортить кредитную историю и не влезть в долги. Можно уменьшить сумму регулярных выплат в соответствии с падением дохода. Если финансовая ситуация совсем плохая, банк может предложить и другие варианты:

• кредитные каникулы – долга на определенное время замораживается;
• выплата только процентов;
• изменение периодичности выплат.

Пойти на уступки и согласиться на реструктуризацию банк может только в том случае, если еще не было задержки платежа. Понадобиться документальное подтверждение причины сокращения дохода. Это может быть справка о состоянии здоровья, уведомление о сокращении с работы или справка супруги о начале декретного отпуска.

Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?

В Сбербанке действует два способа уменьшения финансовой нагрузки:

• реструктуризация;
• рефинансирование.

Ситуации, когда Сбербанк предлагает реструктуризацию:

• призыв в армию;
• декретный отпуск;
• потеря трудоспособности по состоянию здоровья;
• снижение зарплаты или потеря работы.

Процентную ставку Сбербанк в рамках реструктуризации не изменит, но может:

• изменить валюту;
• изменить срок выплат (можно увеличить срок выплат до 30 дней);
• отсрочить на определенный срок выплату ипотеки.

Что нужно сделать, чтобы запустить процесс реструктуризации в Сбербанке?

• Собрать документы и передать их кредитному менеджеру в банке или написать заявление онлайн.
• Подождать, пока банк обработает заявку и сообщит решение.
• В случае одобрения необходимо будет подписать дополнительное соглашение.

Данные о реструктуризации Сбербанк, как и другие банки, передает в бюро кредитных историй. Это не очень хорошо сказывается на кредитной истории клиента.

2 способ улучшить ипотеку – рефинансировать ее. Сбербанк предлагает рефинансировать ипотечные кредиты других банков. При этом есть возможность объединить ипотеку с дополнительным долгом (потребительским кредитом, кредитной картой). Комиссия за оформление ипотеки не взимается.

• снижен процент по ипотеке в 2020 году может быть до 9% (минимальное значение, точный расчет производится индивидуально;
• сумма – от 300 000 рублей;
• срок – до 30 лет.

Залогом может стать:

• квартира;
• таунхаус;
• жилой дом;
• комната в квартире или часть жилого дома.

Заявление на рефинансирование ипотеки Сбербанк принимает от клиентов в возрасте от 21 года до 75 лет с официальным трудоустройством.

Чтобы совершить рефинансирование, нужно:

1. Подать заявку на рефинансирование.
2. Дождаться одобрения.
3. Сбербанк погасит долги в других банках.
4. После этого начнется выплата ипотеки в Сбербанке.

Краткие выводы

Что важно знать об ипотечном кредитовании:

• Процент по ипотеке можно снизить до подписания договора и после.
• ДО подписания помогут большой пакет документов, поручители, дополнительный залог, зарплатный счет в банке.
• ПОСЛЕ подписания – рефинансирование, реструктуризация или обращение в суд.
• Рефинансирование помогает снизить ставку по действующей ипотеке в стороннем банке или в том, где оформлялся кредит.
• С помощью реструктуризации не может быть снижена ставка, но есть другие варианты изменения кредитования по просьбе клиента.
• Сбербанк предлагает рефинансирование ипотеки в других банках (снижение до 9%) и реструктуризацию ипотечных кредитов, выданных Сбербанком.

Снижение процентной ставки по действующей ипотеке в 2020 году

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕЗакона о снижении ставок по действующей ипотеке, согласно которому банки в 2020 году обязаны пересчитать проценты уже взявшему ее ранее клиенту, не существует. Согласно статье 450 ГК РФ, изменение условий договора при отсутствии серьезных нарушений с какой-либо стороны возможно лишь с обоюдного согласия сторон.

За последний год Центробанк 6 раз снижал ставку рефинансирования. Это позволило банкам значительно улучшить условия кредитования. Прямо сейчас кредитные организации готовы дать ссуду под 8-9 % годовых.

И большинство экспертов на вопрос «будет ли в дальнейшем снижаться ставка по ипотеке» дают положительные прогнозы.

Если ЦБ продолжит курс на снижение ключевой ставки, к концу 2020 года условия кредитования вполне могут стать еще привлекательнее.

Кто вправе обратиться за снижением ипотечной ставки

В принципе, это может сделать любой клиент, ранее взявший ипотеку под больший процент. Обычно к таким заемщикам предъявляется ряд стандартных требований.

• срок действия текущего договора не менее 4-6 месяцев при отсутствии просрочек;
• подтверждение платежеспособности заемщика;
• согласие супруга (супруги) для заемщиков, находящихся в браке.

Банк вовсе не обязан рефинансировать заемщика. Но если условия для новых клиентов значительно улучшились, а обязательства по текущей ипотеке выполнялись без нарушений, добиться пересмотра кредитной ставки вполне реально.

Уменьшить ставку в “своем” банке можно несколькими способами.

1. При помощи программы перекредитования ипотеки, ранее выданной банком (при наличии). Некоторые банки официально включают в свою линейку программы рефинансирования собственных ипотечных кредитов. Но таких предложений мало. Дело в том, что изменение условий ипотечного договора в части снижения процентной ставки считается ухудшением кредитного портфеля и приравнивается к реструктуризации кредита, что, в свою очередь, по требованию ЦБ РФ влечет увеличение расходов на создание банковских резервов. Это банку не выгодно.
2. Воспользоваться программой государственной поддержки. Для отдельных категорий населения государство предоставляет безвозмездную субсидию на приобретение жилья. Так, закон о снижении процентов по ипотеке для молодых семей предполагает временное установление льготной ставки 6 % при рождении 2-го и 3-го ребенка на три и пять лет соответственно.
3. Обратиться в банк с просьбой о снижении ставки по действующей ипотеке. Такой вариант особенно актуален при снижении ставок на ипотечном рынке. Еще 3 – 4 года назад стандартной считалась ставка 13-15 % годовых. Клиенты, взявшие тогда ипотечный кредит, могут обратиться в свой банк и рефинансировать его под 9-10 %.

Условия уменьшения ставки

Самым главным условием снижения ставки является отсутствие текущих задолженностей по своевременной выплате ипотеки и платежеспособность заемщика.

При рефинансировании займа в «своем» банке, кредитор может предложить 2 варианта изменения параметров кредита с учетом снижения ставки:

• уменьшение месячного платежа при неизменном сроке;
• уменьшение периода при неизменном месячном платеже.

С точки зрения переплаты, второй вариант – выгоднее, с точки зрения кредитной нагрузки на заемщика – удобнее первый вариант.

Большинство банков при утвердительном решении об уменьшении ставки автоматически уменьшают ежемесячный платеж.

Заявление на снижение процентной ставки по ипотеке и необходимые документы

Для уменьшения ипотечного процента заемщик должен предоставить: заявление-анкету, паспорт и справку о доходах. Иногда может потребоваться полный комплект документов, подаваемый при рассмотрении заявки на ипотеку.

Если созаемщиком, доходы которого учитывались при выдаче, является супруга, находящаяся в декретном отпуске, банк может запросить заверенную копию трудовой книжки и копию приказа о нахождении в отпуске по уходу за ребенком.

Большинство банков позволяет подавать документы онлайн. Если такой возможности нет, придется идти непосредственно в кредитное учреждение или отправить заявление о снижении ставки заказным письмом.

Особых требований к таким заявлениям нет. По сути, банку нужно знать лишь ФИО заемщика, номер договора и причину снижения. Можно просто вписать эти данные в фирменный бланк либо написать заявление в произвольной форме. Примерный его образец представлен здесь.

После подачи документов нужно лишь дождаться решения кредитной организации. Часто банки заново оценивают платежеспособность своих клиентов при подаче заявки на снижение ставки. Поэтому срок рассмотрения заявлений в разных банках заметно отличается и колеблется от нескольких дней до нескольких недель. О его результатах заемщику сообщат по почте или иным способом, указанным в заявлении.

В случае положительного решения, клиент идет в свою кредитную организацию и переоформляет ипотеку под меньший процент. Однако банки не всегда снижают ставки при первом обращении.

Порядок изменения условий

Как правило, при изменении ставки по ипотеке по действующему договору в «своем» банке заключается дополнительное соглашение о внесении изменений в условия текущего договора.

Соглашение подписывается обеими сторонами (включая созаемщиков) в 2-х экземплярах и содержит сведения о новой процентной ставке, полной стоимости кредита, новом сроке или месяце, с которого будет изменен ежемесячный платеж.

Дополнительно рассчитывается новый график платежей и выдается заемщику.

Что делать в случае отказа

Первое, что нужно сделать – попытаться понять причину отказа и устранить ее. Если у заемщика есть другие, более мелкие кредиты, есть смысл сначала закрыть их и уже после этого пробовать добиться рефинансирования. И естественно, не должно быть никаких просрочек.

Еще один способ добиться положительного решения своего банка – это получить одобренное предложение по рефинансированию в другом. При наличии на руках оферты от конкурента, шансы на получение одобрения от своего банка заметно увеличатся.

Таким образом, заемщик должен:

1. При получении отказа, по возможности устранить его вероятные причины.
2. Обратиться в другой банк и получить одобрение рефинансирования там (конкуренты будут только рады новому клиенту).
3. Имея на руках предложение другого банка, снова подать заявку в свой. Перспектива потери заемщика, как правило, делает банк более сговорчивым в вопросах рефинансирования.

Снижение процентной ставки по действующей ипотеке Сбербанка в 2020 году

Заполнить обращение можно на сайте ДомКлик.

Процесс принятия решения занимает от месяца. При одобрении заявки, ставка может быть снижена до следующих значений.

Вид займаПри наличии полиса личного страхованияИные случаи

Военная ипотека	Нет уменьшения
Нецелевой заём под залог недвижимости	11,9 %	12,9 %
Другие продукты	10,9 %	11,9 %

Основные требования банка:

• процент по действующему займу выше, чем представленные выше;
• нет просрочек по выплатам;
• остаток долга – более 0,5 млн руб.;
• заём выдан более года назад и по нему не было реструктуризации.

Также на решение банка могут повлиять и другие факторы.

Снижение процентной ставки по действующей ипотеке «Россельхозбанка», «ВТБ» и других в 2020 году

На официальных сайтах банков про рефинансирование ипотеки для своих клиентов зачастую не сказано ни слова. Однако это вовсе не означает, что снизить ставку не получится. Просто банкам невыгодно афишировать подобную информацию. Чтобы добиться пересчета процентов, заемщик должен сам проявить инициативу и обратиться непосредственно в организацию, выдавшую кредит.

Сколько раз можно снижать ставку по ипотеке

Теоретически, это можно делать сколько угодно раз. Однако тут все зависит от позиции банка-кредитора. Например, Сбербанк готов пересчитать проценты даже тем, кому уже снижали ставку в предыдущие годы.

Плюсы и минусы снижения ставки в «своем» банке

Один из плюсов снижения ставки в «своем» банке – простота оформления. Часто набор документов минимален, а на принятие решения банку требуется всего несколько дней.

https://www.youtube.com/watch?v=minvmF6vyK0

Однако банк, уже заключивший договор на определенных условиях, не всегда добровольно идет на понижение ставки. Поэтому наличие одобрения рефинансирования ипотеки другим банком необходимо. Этот процесс требует времени и сбора документов.

Если же сравнивать снижение ставки по действующей ипотеке у изначального кредитора и рефинансирование ипотечного займа в другом банке, то первый вариант предпочтительнее по следующим параметрам:

1. Нет необходимости переоформлять залог в пользу нового кредитора.
2. Отсутствуют дополнительные расходы по снятию и оформлению обременения, нотариальные расходы и т. д.
3. Экономия времени, так как перевод ипотеки в другой банк достаточно длительный процесс, сопряженный с большими затратами времени и сил.

Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт

SarkisSeysian/Depositphotos

Я взял ипотеку изначально в Сбербанке на 20 лет. Ставка была 13,25%, без господдержки – скорее всего, потому, что я покупал апартаменты. Это было в 2016 году, в декабре. На тот момент это был лучший процент из четырех банков.

Снижение ставки в Сбербанке

Уже после того как я взял кредит, базовые ставки начали падать. Летом 2017-го где-то в интернете я прочел о том, что ставку по ипотеке можно снизить по заявлению.

Зная это, я написал в поддержку банка вопрос: можно ли так сделать? Мне ответили, что да, и прислали бланк.

Я распечатал бланк, заполнил заявление с просьбой снизить мне ставку и отправил фото этого заявления через «Сбербанк онлайн».

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

Рефинансирование ипотеки

По срокам рассмотрения таких заявок, как мне сказали, регламентов в банке нет. Я напомнил о себе пару раз, и в итоге через два месяца от даты подачи заявления мне снизили ставку на 1,25%.

Я не ходил в офис и ничего не переподписывал, мне просто прислали новый график платежей, и всё. Это было очень круто. Мне снизили ставку до 12%.

Кроме того, мне сказали, что возможно и следующее понижение, но только через год. Но я решил обратиться в АИЖК (2 марта 2018 года название изменилось на АО «ДОМ.РФ». – Прим. ред.).

SarkisSeysian/Depositphotos

Рефинансирование ипотечного кредита в АИЖК

В доме, где я живу сейчас, есть сообщество жильцов, и из разговоров я узнал, что в АИЖК ставка рефинансирования – 9%.

До этого я обзвонил банков десять, чтобы узнать, есть ли у них рефинансирование апартаментов и на каких условиях. Должен сказать, что работа по обзвону банков – мегаресурсоемкая штука.

Всё выглядит так. «Алло. Банк такой-то». Ты задаешь вопрос, они отвечают: «Я не знаю. Сейчас переведу», или «Я сейчас спрошу», или «Позвоните позже. Наш отдел не работает по выходным». Вот такая клиентоориентированность.

«Не работаем по выходным, не сможем ответить по рефинансированию». Это не маленькие, а вполне звучные банки: «Уралсиб», «Юникредит» и так далее. Обзвонить в десять банков, если повезет, – это целый выходной день, часов восемь.

Мозговыносящая работа.

В АИЖК в тот момент было две возможности: рефинансировать апартаменты по ДДУ и рефинансировать в собственности. Был август, а оформление в собственность у меня намечалось на октябрь.

Влияет ли рефинансирование ипотеки на налоговый вычет?

Могут ли пенсионеры рефинансировать ипотеку?

Но мне сказали, что мой дом уже поставлен на кадастр, а в таком случае можно рефинансировать кредит только на недвижимость, которая оформлена в собственность.

Насколько понимаю, дом, который не достроили, не имеет кадастрового номера. Если здание достроили и приняли, то он имеет кадастровый номер.

Если у меня нет собственности, но дом поставлен на кадастр, я должен получить собственность, а потом только мой кредит рефинансируют.

Через пару месяцев я смог оформить апартаменты в собственность и после этого начал собирать документы на рефинансирование. Процесс подтверждения стандартный, как при обычном оформлении кредита.

Нужны справки с работы, выписки, женат, не женат… С начала сбора документов и до одобрения прошло около полутора месяцев.

После того как меня одобрили как кредитора, нужно было предоставить документы по объекту, то есть на сами апартаменты, в том числе оценочный альбом.

Его делает оценочная компания. АИЖК работает с тремя оценочными компаниями, и я мог выбрать одну из них. Я позвонил, они приехали, посмотрели недвижимость, сфотографировали… За это я заплатил около 3200 рублей.

Прошло еще две-три недели, и сотрудники АИЖК предложили назначить сделку, ближайший срок был еще через две недели, уже в декабре. Перед сделкой мне прислали договоры, чтобы я мог прочитать их заранее.

Там целая кипа бумаг, страниц 30, и их желательно прочесть. Речь идет о двух договорах: кредитном договоре и договоре об ипотеке. Плюс договор о страховании недвижимости и жизни – еще страниц десять.

Страховщика я выбрал из перечня, который мне предложили.

Vicdemi/Depositphotos

Поскольку АИЖК – это агентство, оно не может само по себе работать с деньгами и поэтому работает через банк. Сначала мне открыли кредит в «Примсоцбанке», но предупредили, что в будущем переведут на «ВТБ».

Сама сделка у меня съела шесть-семь часов. Под Новый год, в декабре, сотрудники были загружены. Первые полтора часа я просто ждал, потому что кто-то опоздал. Кроме того, я очень скрупулезно подхожу к делу, задал кучу вопросов, и мне ответили по каждому пункту. В этот момент ставка по кредиту снизилась до промежуточных 11%.

Когда я подписал все бумаги, настал следующий этап. Было необходимо ехать в МФЦ, чтобы подать документы на постановку обременения «Примсоцбанком». Внимание, у меня обременение Сбера еще не снято, но нужно уже подавать в новое. Для заемщика это очень непонятная схема. Очевидно, что будет приостановка процесса, все это понимают, но «так надо».

Итак, я подал заявление на обременение в МФЦ, и «Примсоцбанк» перечислил мне деньги на счет в Сбербанке. Одновременно я пошел в Сбер и написал заявление на погашение. Получилось, что я этих денег не увидел: они пришли на счет и сразу зачислились в качестве досрочного погашения.

После этого я отправился в Сбербанк, взял справку о том, что задолженность погашена, и послал ее в «Примсоцбанк».

Могу ли я оформить рефинансирование ипотеки в другом банке?

6 шагов для рефинансирования кредита на квартиру

Снятие обременения

И здесь начался ад Сбербанка. Я позвонил по какой-то специальной линии, чтобы записаться на снятие обременения в Сбербанке. Номер висел минут сорок. Я сидел с наушниками, параллельно работая: был 19-й в очереди, 18-й, потом мне надоело ждать, и я поехал в отделение на Кожуховскую.

Оказалось, что в этом отделении не принимают физлиц. По телефону не доберешься, физлиц не принимают. Я взял на ресепшене телефон для клиентов, позвонил по короткому номеру и дозвонился до нужной женщины минуты за три.

Я записался на снятие обременения уже на январь. Мне назначили агента. 12 января я позвонил агенту на сотовый и быстро договорился о конкретной дате, когда мы должны встретиться в МФЦ.

(Заявление на снятие обременения заемщик должен подавать совместно с представителем банка. – Прим. ред.)

olenka-2008/Depositphotos

Плюс Сбербанка в том, что у них один сотрудник работает в одних МФЦ, другой в других. Поэтому можно выбрать любое расположение, я поехал в район метро «Октябрьская». МФЦ все приятные, но этот был особо прикольный, и в нем было очень мало народу. Я подождал минут 15, и мы подали документы.

По регламенту обременение снимается в течение двух недель, но ждать пришлось дольше. По моему опыту, когда что-то идет в Росреестр через МФЦ, заявленные сроки надо умножать надвое, и тогда точно будет готово.

В середине этого срока мне позвонили из Росреестра по заявлению о наложении обременения «Примсоцбанком» и сказали, что приостановили процесс, так как обременение Сбербанка все еще не сняли. Когда это наконец произошло, пришлось снова пойти в МФЦ написать заявление о возобновлении процесса постановки обременения. Здесь уже присутствие работников банка не нужно, я сделал это сам.

И только когда мне поставили новое обременение «примсоцбанка», ставка по кредиту снизилась до 9%

Таким образом, получилось три этапа. У меня был кредит под 13,25%. Потом я написал заявление Сбер, и ставка снизилась до 12%. Потом начал процесс рефинансирования, и в середине ставка уменьшилась до 11%. Потом, когда снял обременение и поставил новое, – до финальных 9%.

Первый этап был очень простым, а сам процесс рефинансирования у меня занял семь месяцев.

Сейчас я плачу по кредиту в «Примсоцбанк», но меня собираются переводить в «ВТБ». Хорошо, что для этого мне уже не нужно ничего предпринимать, вопрос решается в АИЖК без моего участия.

Текст подготовила Ирина Филатова

Не пропустите:

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Можно ли вернуть налоги по ипотеке, купив вторую квартиру?

Можно ли вернуть государству налоговый вычет и получить новый?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Закон о снижении ставки по ипотеке: будет ли он принят и когда?

Едва вступив в должность, новый премьер-министр Михаил Мишустин озаботился вопросом уменьшением процентов по ипотеке. Народ живо откликнулся: заговорили даже о новом законе о снижении ипотечных ставок, который, якобы, должен решить все проблемы. Возможно ли такое?

Можно ли заставить банки снизить ипотечные проценты?

Процентные ставки на ипотечные кредиты устанавливают банки. А это коммерческие структуры, в том числе и так называемые «госбанки» — Сбер, ВТБ Россельхоз и др. Их задача – приносить прибыль, а потому снижать ставки им не выгодно.

Конечно, можно повлиять на «банкиров-государственников» усилием воли. Но это, видимо, должен сделать сам президент. Хотя он, кстати, уже говорил, что нынешние ставки очень высокие. Но банки пока словам президента не внемлют.

Как можно повлиять на них? Например, принятием закона или иного нормативного акта о том, что максимальные ставки по ипотеке в банках не могут превышать величину Ключевой ставки ЦБ+2%, например. Это самое простое решение. Но возможно ли оно на практике?

Это пока из области фантастики. Ведь банки повышают ставки, закладывая в них свои риски. Если искусственно уменьшать процент, то банки могут вообще отказаться выдавать ипотечные кредиты!

Что же тогда делать?

В итоге правительство пока пошло другим путем. Как сообщает Российская газета, первому вице-премьеру Андрею Белоусову и вице-премьеру Марату Хуснуллину вместе с главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной поручено до 16 марта представить предложения по снижению размера выплат граждан по ипотечным кредитам.

Для сдерживания ставки нужно ограничить возможности банков по ее накрутке, считает премьер-министр Михаил Мишустин. Здесь поможет оптимизация операционных расходов и внутренних резервов банков, а также уточнение правил кредитования застройщиков.

В планах правительства также снижение не только ставки, но и выплат по жилищным кредитам. Иными словами – удешевление стоимости жилья.

Для удешевления строительства следует применять современные технологии, полагает Мишустин. Также нужно создавать дополнительные стимулы для развития жилищного строительства, в том числе активнее привлекать пустующие земли под застройку.

«Ипотека — это комплексный продукт, который зависит от стоимости земли, затрат на строительство, а также от процентной ставки», — назвал премьер Мишустин основные аспекты снижения ипотечного бремени.

Вице-премьеру Дмитрию Чернышенко поручена работа по информированию граждан о реализуемых правительством льготных ипотечных программ («Для семей с детьми» и «Дальневосточная ипотека»).

Помимо этого, чиновники должны разработать инициативы по созданию условий рефинансирования ранее выданных ипотечных кредитов в упрощенном порядке.

Реальный способ удешевления ипотеки — рефинансирование

Рефинансирование ипотеки — это получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения действующей ипотеки. Выгодно оно, например, для тех, кто в 2016 году оформил ипотеку под 15 процентов, а в этом году может получить займ под 9,5 процента.

Изменить условия кредита он может двумя способами.

Первый — обратиться к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий. Но этот фокус вряд ли пройдет. Банки не идут на рефинансирование собственных ипотечных кредитов.

Сбербанк возобновит рефинансирование своей ипотеки в 2020 году?

Второй — обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию. За счёт новой ссуды можно погасить кредит в старом банке, а дальше выплачивать оставшийся долг по новым, более экономным условиям.

Для этого нужно выполнить несколько шагов

1Подать заявку в новый банк.

По ней банк оценит надежность и платежеспособность заявителя. Также компания проверит кредитную историю, в том числе своевременность выплат по текущему кредиту.

В числе нужных документов: документ, подтверждающий доходы, договор со старым банком и график платежей, паспорт, СНИЛС и прочее.

2Получить одобрение квартиры.

Для этого нужно предоставить набор документов (выписку из ЕГРН, техпаспорт, договор страхования, справку об отсутствии долгов по коммуналке и так далее), а также провести оценку жилья на предмет его соответствия рыночной стоимости.

3Погасить старый долг.

После одобрения кредита и квартиры новый банк выдаёт клиенту деньги, которыми он досрочно гасит долг в старом банке. Важно при этом получить справку о том, что кредит закрыт.

4Передать квартиру в залог новому банку.

После погашения старого кредита нужно получить у прежнего кредитора закладную с отметкой об исполнении обязательств и передать её новому банку. Заявление на снятие обременения и наложении нового можно заполнить в МФЦ, при этом придётся заплатить госпошлину.

Помните, что с момента выдачи кредита и до регистрации залога ипотека в новом банке считается необеспеченной, а значит, по ней действуют повышенные ставки. Поэтому важно как можно быстрее выполнить эту процедуру.

Смотрите условия и ставки рефинансирования ипотеки в Сбербанке >>>

Кстати

Маткапитал перестанет мешать рефинансированию

В настоящее время больше всего сложностей с рефинансированием ипотеки возникает у граждан, которые оформили ее с использованием средств материнского капитала.

1

Если маткапитал используется для покупки жилья, то часть этого жилья фиксируется на ребенка. На этапе рефинансирования нужно передать залог другому банку, который дает более выгодный кредит. Но чтобы передать в залог жилье, нужно получить согласие органов опеки. Это все требует времени.

2

Еще одна трудность: на этапе перекредитования требуется выделить реальные доли в общей недвижимости, «что практически невозможно в условиях еще непостроенного жилья».

Устранению этих барьеров посвящен законопроект, который внесен в Госдуму 13 января, сообщает Парламентская газета.

Документ отменяет необходимость получать согласие органов опеки для рефинансирования кредита, а также переносит процедуру выделения долей: вместо этапа рефинансирования предлагается делать это в течение шести месяцев после погашения полной стоимости кредита.

В настоящее время законопроект готовится к первому чтению.

Выводы

Ждем от чиновников до 16 марта их предложения по снижению размера выплат граждан по ипотечным кредитам. Возможно, у них появятся какие-либо свежие идеи.

Закон, устанавливающий максимальные проценты в зависимости и Ключевой ставки ЦБ, вряд ли будет принят, по крайней мере, в ближайшее время.

Ну, а пока реальным способом снижения ставок по ипотеке остается рефинансирование жилищных кредитов.

Как добиться снижения процентной ставки по ипотеке с помощью сервиса ДомКлик?

Процентная ставка по займам на приобретения жилья очень тесно связана со ставкой рефинансирования Центробанка России.

В начале 2015 её подняли с 10% до 17% из-за падения цен на нефть, после этого автоматически увеличились показатели по всем видам кредитования: ипотеки стали оформляться под 13-15%.

Но через 2 года экономическая ситуация стабилизировалась, что привело к снижению базовой ставки. С 10 февраля 2020 она составляет 6,0%, поэтому изменились и условия по ипотеке.

Покупка недвижимости в кредит по сниженной ставке через сервис ДомКлик становится выгодным решением для большинства клиентов Сбербанка.

Условия снижения процентов

Чтобы банк одобрил заявку на снижение ставки по ипотеке, надо соответствовать определённым требованиям:

• срок займа от 12 месяцев с момента выдачи;
• хорошая кредитная история (отсутствие просроченных платежей и долгов в любых банках);
• общая сумма к погашению не менее 300 тыс. р.

Взамен программа предлагает:

• до 9,0% – если по условиям договора рассчитано страхование жизни и здоровья в Сбербанке;
• до 10,0% – если страховка жизни заемщика в соглашении отсутствует;
• до 9,5% – по продукту «Нецелевой кредит под залог недвижимости» после подтверждения погашения всех рефинансируемых кредитов и регистрации ипотеки.

Справка. Существуют дополнительные факторы, которые влияют на снижение процента ипотеки в ДомКлик. Например, оформление сделки дистанционно – до 0,3%, покупка квартиры у застройщика (партнёра банка) – до 2%.

Способы понижения процентов через портал DomClick

При обращении в банк по вопросу пересмотра условий ипотечного займа, часто сами сотрудники не обладают всей информацией, и на официальном сайте на эту тему тоже нет комментариев. Но законные способы заявить о своей проблеме и получить результат всё же есть:

• можно рефинансировать ссуду;
• провести реструктуризацию кредита;
• подать в суд иск, в связи с ухудшением материального положения;
• стать участником социальных программ (материнский капитал, жилье для военнослужащих, молодая семья и других).

Начинать стоит с подачи заявления на рефинансирование ипотеки на портале domclick.ru. Сбербанк обязан дать официальный ответ на запрос и указать аргументированные причины отказа. Поэтому есть резон использовать все доступные методы, чтобы добиться результата.

На какую недвижимость можно понизить ставку?

Часто в снижении процентной ставки заинтересованы не только люди, которые собираются купить, но и те, кто уже приобрел квартиру. Поэтому в сервисе от Сбербанка есть возможность снизить процент по действующей ипотеке.

С помощью ДомКлик заемщики приобретают как вторичное жилье, так и квартиры на стадии строительства дома. Они могут воспользоваться услугами риэлтора или самостоятельно согласовать условия сделки с продавцом. Застройщики, благодаря этому ресурсу, повышают продажи и существенно сокращают маркетинговые издержки.

Какие документы нужно предоставить?

Для подачи заявки на уменьшение финансовой нагрузки по ипотеке, нужно собрать небольшой пакет бумаг:

• договор, заключённый с банком;
• справки, подтверждающие официальный доход;
• выписку по форме банка об остатке займа;
• выписку из Росреестра.

После одобрения вы получите новый пакет документов, где будет дополнительное соглашение или новый договор (при расторжении старого), а также обновленный график ежемесячных платежей.

Советы по снижению ставки через ДомКлик

Банковские организации вправе снижать процентные ставки, однако это не является их обязанностью по первому требованию. Чтобы увеличить шанс на одобрение, часто задействуют бонусные программы Сбербанка:

• для зарплатных клиентов (скидка в 0,5% с условием минимум 1 зачисления средств на протяжении 2 последних месяцев);
• для молодых семей (ипотека для матери одиночки или супружеских пар, моложе 35 лет);
• страховка (оформление полиса в любой из аккредитованных компаний поощряется понижением ставки на 1%);
• электронная регистрация (если сделка проводится дистанционно, а объект недвижимости выбран на Дом Клик, то заёмщик получает скидку 0,3%);
• от застройщика (скидка в 2% от отдельных строительных компаний, если кредит выдавался на срок, не превышающий 12 лет).

Внимание. Чтобы использовать перечисленные льготы, у вас не должны быть рефинансированы другие действующие кредиты, иначе бонусы окажутся недоступны.

Что влияет на решение банка?

Сбербанк выставляет свои минимальные требования к заёмщику, который желает снизить процентную ставку по ипотеке через ДомКлик:

• быть гражданином РФ и проживать на территории страны;
• регистрация по прописке в регионе присутствия банка;
• возрастные ограничения (от 21 до 75 лет) на момент закрытия кредита;
• трудовой стаж свыше 12 мес и не менее полугода на последнем месте работы;
• наличие созаёмщиков (до 3 привлечённых человек);
• положительная кредитная история (максимальный срок последних штрафов – 5 лет);
• платежеспособность (размер ежемесячной выплаты не должен превышать 40% от заработной платы);
• объём совместного дохода супругов (подтвержденный документально).

Справка. Положительное решение банка зависит не только от репутации клиента, но и его честности. Не стоит предоставлять недостоверные сведения и подделывать документы.

Сбербанк будет учитывать все возможные риски, поэтому даже информация о том, что заёмщик увлекается экстремальным видом спорта, может стать причиной отказа. Но спустя время, можно оформить заявку заново – повторное обращение допустимо через 2 месяца.

Насколько максимально можно уменьшить ежемесячные платежи?

При оформлении ипотеки граждане стараются быстрее рассчитаться с долгом, поэтому выбирают минимальные сроки погашения, но данный подход не является правильным. Он увеличивает размер ежемесячных взносов, которые создают большую финансовую нагрузку на должника.

Максимально допустимый срок позволяет уменьшить платежи, но параллельно возрастает переплата. Поэтому советуют выбирать срок так, чтобы выплаты не превышали 30% от ваших доходов.

Сбербанк не назначает штрафных санкций за досрочное погашение, и лучше взять время с запасом, чтобы финансовые трудности не привели к просрочке, за которую предусмотрены пени.

Каждому гражданину, приобретающему жилье при помощи ДомКлика, полагается налоговый вычет – 13% от стоимости квартиры. Максимальная сумма сделки, на которую он распространяется – 2 млн руб.

Если кредит превышает эту планку, то вы можете рассчитывать на компенсацию только 260 тыс. р. Сэкономленные деньги можно использовать для погашения основного долга – платёж уменьшится в среднем на 2-3 тыс. р.

, в зависимости от объёма займа.

После получения имущественного вычета за квартиру, вы сможете вернуть НДФЛ от уплаченных процентов – до 390 тыс. руб.

Онлайн-заявка для рефинансирования ипотеки через сервис ДомКлик

Заказ услуг через официальный сервис DomClick предоставляет немало преимуществ.

Можно объединить все имеющиеся задолженности в один кредит (и на общий расчётный счёт), снизить нагрузку с помощью реструктуризации, упростить сбор документов, а также избежать очередей в МФЦ при регистрации недвижимости.

Вдобавок, вы можете параллельно оформить льготный заём на ремонт или покупку мебели. К рассмотрению каждой заявки банк подходит индивидуально, предлагая оптимальное решение своим клиентам.

Как подать?

Отправить онлайн-заявку на рефинансирование ипотечного кредита довольно просто:

1. Зайти на сайт ipoteka.domclick.ru и авторизоваться (или войти через личный кабинет Сбербанка).
2. Перейти на вкладку «Ипотека» – «Быстрый расчёт» и заполнить поля в online-калькуляторе (стоимость, период, остаток долга).
3. Целью кредита выбрать «Рефинансирование ипотеки другого банка».
4. Заполнить бланк заёмщика и прикрепить скан кредитного договора.
5. Дождаться рассмотрения обращения и следовать дальнейшим инструкциям.

Ответ приходит в течение недели, иногда – уже на следующий день. А в случае одобрения придётся собрать пакет бумаг и лично отнести их в офис банка.

Как узнать решение?

После рассмотрения заявки и проверки ваших справок, на портале Дом Клик появится информация по объектам со сниженной ставкой.

Если в этот перечень не попал нужный вариант, то можно связаться с менеджером и уточнить детали. Также о принятом решении клиенту всегда сообщается по SMS с номера 900.

Максимальное время рассмотрения обращений – 30 дней с момента подачи. Проверить статус запроса вы можете на странице личного кабинета domclick.ru.

Какие ставки по ипотеке в Сбербанке в 2020 году?

Сбербанк предлагает следующие условия для ипотечных займов:

• базовый вариант – 9,0%;
• семьи, у которых больше 2 детей, с господдержкой – 5%;
• покупка жилья на первичном рынке – от 6,5%;
• приобретение жилья на вторичном рынке – от 8,5%;
• строительство дома – 9,7%;
• для военнослужащих – 8,8%;
• реструктуризация кредитов – 9,0%;
• привлечение маткапитала – от 6,5%;
• покупка загородной недвижимости – 9,2%.

В каких банках рф выгодно рефинансировать ипотеку?

Рефинансировать ипотечный кредит можно и в других банках. Чтобы понять, где лучше оформить договор, стоит внимательно изучить программы, сопоставить их и выбрать подходящую для вас. ТОП-9 ведущих финансовых организаций предлагают следующее:

 Процентная ставкаМаксимальный срокРазмер выделяемых средств

«Открытие» ПОДРОБНЕЕ	8,5	5 лет	до 5 млн рублей, решение по заявке за 3 минуты
«ВТБ»	9,1	30 лет	10-30 млн руб. в зависимости от региона, но не более 80% от оценки недвижимости
«Тинькофф» ПОДРОБНЕЕ	8,0	15 лет	до 15 млн. руб. в любом регионе России без справок и поручителей
«Газпромбанк» ПОДРОБНЕЕ	7,5	7 лет	Максимальная сумма 3 000 000 руб.
«ТКБ» ПОДРОБНЕЕ	6,49	25 лет	до 15 млн. рублей, возможно снизить ставку до 4,9%, дистанционная подача, одобрение 68%
«Альфа-Банк» ПОДРОБНЕЕ	8,09	30 лет	до 50 млн. рублей, первоначальный взнос от 10%, досрочное погашение
«Райффайзенбанк» ПОДРОБНЕЕ	8,99	5 лет	до 2 000 000 руб, решение за 2 минуты, программа финансовой защиты на весь срок
«РОСБАНК» ПОДРОБНЕЕ	8,99	7 лет	до 3 млн руб., возраст от 18 лет, без залога и поручителей
«Совкомбанк» ПОДРОБНЕЕ	11,9%	10 лет	до 30 млн. рублей, возраст от 20 до 85 лет, экспресс-заявка

У многих банков есть специальные программы, предназначенные многодетным семьям и бюджетникам. По ним можно на выгодных условиях взять как новостройку, так и вторичную недвижимость.

Не нашли ответа на свой вопрос? Чтобы получить консультацию, напишите специалисту в онлайн-чате (в окошке справа внизу).Либо звоните ипотечному юристу на горячую линию:

8 (499) 755-82-76 (с 9:00 до 20:00).