Как получить сниженную ставку по ипотеке

Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт

SarkisSeysian/Depositphotos

Я взял ипотеку изначально в Сбербанке на 20 лет. Ставка была 13,25%, без господдержки – скорее всего, потому, что я покупал апартаменты. Это было в 2016 году, в декабре. На тот момент это был лучший процент из четырех банков.

Снижение ставки в Сбербанке

Уже после того как я взял кредит, базовые ставки начали падать. Летом 2017-го где-то в интернете я прочел о том, что ставку по ипотеке можно снизить по заявлению.

Зная это, я написал в поддержку банка вопрос: можно ли так сделать? Мне ответили, что да, и прислали бланк.

Я распечатал бланк, заполнил заявление с просьбой снизить мне ставку и отправил фото этого заявления через «Сбербанк онлайн».

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

Рефинансирование ипотеки

Я не ходил в офис и ничего не переподписывал, мне просто прислали новый график платежей, и всё. Это было очень круто. Мне снизили ставку до 12%.

Кроме того, мне сказали, что возможно и следующее понижение, но только через год. Но я решил обратиться в АИЖК (2 марта 2018 года название изменилось на АО «ДОМ.РФ». – Прим. ред.).

SarkisSeysian/Depositphotos

Рефинансирование ипотечного кредита в АИЖК

В доме, где я живу сейчас, есть сообщество жильцов, и из разговоров я узнал, что в АИЖК ставка рефинансирования – 9%.

До этого я обзвонил банков десять, чтобы узнать, есть ли у них рефинансирование апартаментов и на каких условиях. Должен сказать, что работа по обзвону банков – мегаресурсоемкая штука.

Всё выглядит так. «Алло. Банк такой-то». Ты задаешь вопрос, они отвечают: «Я не знаю. Сейчас переведу», или «Я сейчас спрошу», или «Позвоните позже. Наш отдел не работает по выходным». Вот такая клиентоориентированность.

«Не работаем по выходным, не сможем ответить по рефинансированию». Это не маленькие, а вполне звучные банки: «Уралсиб», «Юникредит» и так далее. Обзвонить в десять банков, если повезет, – это целый выходной день, часов восемь.

Мозговыносящая работа.

В АИЖК в тот момент было две возможности: рефинансировать апартаменты по ДДУ и рефинансировать в собственности. Был август, а оформление в собственность у меня намечалось на октябрь.

Влияет ли рефинансирование ипотеки на налоговый вычет?

Могут ли пенсионеры рефинансировать ипотеку?

Но мне сказали, что мой дом уже поставлен на кадастр, а в таком случае можно рефинансировать кредит только на недвижимость, которая оформлена в собственность.

Насколько понимаю, дом, который не достроили, не имеет кадастрового номера. Если здание достроили и приняли, то он имеет кадастровый номер.

Если у меня нет собственности, но дом поставлен на кадастр, я должен получить собственность, а потом только мой кредит рефинансируют.

Нужны справки с работы, выписки, женат, не женат… С начала сбора документов и до одобрения прошло около полутора месяцев.

После того как меня одобрили как кредитора, нужно было предоставить документы по объекту, то есть на сами апартаменты, в том числе оценочный альбом.

Его делает оценочная компания. АИЖК работает с тремя оценочными компаниями, и я мог выбрать одну из них. Я позвонил, они приехали, посмотрели недвижимость, сфотографировали… За это я заплатил около 3200 рублей.

Прошло еще две-три недели, и сотрудники АИЖК предложили назначить сделку, ближайший срок был еще через две недели, уже в декабре. Перед сделкой мне прислали договоры, чтобы я мог прочитать их заранее.

Там целая кипа бумаг, страниц 30, и их желательно прочесть. Речь идет о двух договорах: кредитном договоре и договоре об ипотеке. Плюс договор о страховании недвижимости и жизни – еще страниц десять.

Страховщика я выбрал из перечня, который мне предложили.

Vicdemi/Depositphotos

Поскольку АИЖК – это агентство, оно не может само по себе работать с деньгами и поэтому работает через банк. Сначала мне открыли кредит в «Примсоцбанке», но предупредили, что в будущем переведут на «ВТБ».

Сама сделка у меня съела шесть-семь часов. Под Новый год, в декабре, сотрудники были загружены. Первые полтора часа я просто ждал, потому что кто-то опоздал. Кроме того, я очень скрупулезно подхожу к делу, задал кучу вопросов, и мне ответили по каждому пункту. В этот момент ставка по кредиту снизилась до промежуточных 11%.

Когда я подписал все бумаги, настал следующий этап. Было необходимо ехать в МФЦ, чтобы подать документы на постановку обременения «Примсоцбанком». Внимание, у меня обременение Сбера еще не снято, но нужно уже подавать в новое. Для заемщика это очень непонятная схема. Очевидно, что будет приостановка процесса, все это понимают, но «так надо».

Итак, я подал заявление на обременение в МФЦ, и «Примсоцбанк» перечислил мне деньги на счет в Сбербанке. Одновременно я пошел в Сбер и написал заявление на погашение. Получилось, что я этих денег не увидел: они пришли на счет и сразу зачислились в качестве досрочного погашения.

После этого я отправился в Сбербанк, взял справку о том, что задолженность погашена, и послал ее в «Примсоцбанк».

Могу ли я оформить рефинансирование ипотеки в другом банке?

6 шагов для рефинансирования кредита на квартиру

Снятие обременения

И здесь начался ад Сбербанка. Я позвонил по какой-то специальной линии, чтобы записаться на снятие обременения в Сбербанке. Номер висел минут сорок. Я сидел с наушниками, параллельно работая: был 19-й в очереди, 18-й, потом мне надоело ждать, и я поехал в отделение на Кожуховскую.

Оказалось, что в этом отделении не принимают физлиц. По телефону не доберешься, физлиц не принимают. Я взял на ресепшене телефон для клиентов, позвонил по короткому номеру и дозвонился до нужной женщины минуты за три.

Я записался на снятие обременения уже на январь. Мне назначили агента. 12 января я позвонил агенту на сотовый и быстро договорился о конкретной дате, когда мы должны встретиться в МФЦ.

(Заявление на снятие обременения заемщик должен подавать совместно с представителем банка. – Прим. ред.)

olenka-2008/Depositphotos

По регламенту обременение снимается в течение двух недель, но ждать пришлось дольше. По моему опыту, когда что-то идет в Росреестр через МФЦ, заявленные сроки надо умножать надвое, и тогда точно будет готово.

В середине этого срока мне позвонили из Росреестра по заявлению о наложении обременения «Примсоцбанком» и сказали, что приостановили процесс, так как обременение Сбербанка все еще не сняли. Когда это наконец произошло, пришлось снова пойти в МФЦ написать заявление о возобновлении процесса постановки обременения. Здесь уже присутствие работников банка не нужно, я сделал это сам.

И только когда мне поставили новое обременение «примсоцбанка», ставка по кредиту снизилась до 9%

Таким образом, получилось три этапа. У меня был кредит под 13,25%. Потом я написал заявление Сбер, и ставка снизилась до 12%. Потом начал процесс рефинансирования, и в середине ставка уменьшилась до 11%. Потом, когда снял обременение и поставил новое, – до финальных 9%.

Первый этап был очень простым, а сам процесс рефинансирования у меня занял семь месяцев.

Сейчас я плачу по кредиту в «Примсоцбанк», но меня собираются переводить в «ВТБ». Хорошо, что для этого мне уже не нужно ничего предпринимать, вопрос решается в АИЖК без моего участия.

Текст подготовила Ирина Филатова

Не пропустите:

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Можно ли вернуть налоги по ипотеке, купив вторую квартиру?

Можно ли вернуть государству налоговый вычет и получить новый?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Как снизить проценты по ипотеке — можно ли снизить проценты по ипотеке

Выплаты по ипотеке съедают значительную часть семейного бюджета. Если знать, как снизить процент по ипотеке, можно существенно уменьшить расходы на кредитные выплаты. Изменить процентную ставку и сократить переплату может получиться не у всех, но в любом случае необходимо знать про возможные варианты ипотечных программ в России.

Можно ли снизить проценты по ипотеке?

Снижение процентной ставки – не фантастическая операция. Клиент на самом деле может улучшить условия кредитования, как на стадии заключения договора, так и после подписания соглашения.

Речь идет о ситуации, когда ипотечная ставка немного выше той, которая в текущий момент действует на рынке. Если при оформлении ипотечного кредита клиент использовал льготы или акционное предложение от банка, то в таком случае ставка вряд ли станет еще ниже.

Самая благоприятная ситуация для клиента – периоды снижения ключевой ставки. Если она падает, то уменьшаются и проценты по ипотеке.

Для уменьшения ставки важно, чтобы кредитополучатель:

• не имел просрочек по кредитным выплатам (имеет хорошую кредитную историю);
• оформил страхование имущества и, желательно, страхование жизни и здоровья.

Как снизить процентную ставку по ипотеке в банках России?

Есть несколько способов снизить ставку:

• предоставить банку хорошие гарантии выплат и получить выгодную ставку еще до подписания договора;
• получить государственные дотации;
• оформить рефинансирование (перекредитование) в банке, который выдал ипотеку, или в стороннем банке;
• попросить кредитное учреждение о реструктуризации – изменении условий выдачи кредита.

Самый безболезненный способ – добиться, чтобы банк снизил процент по ипотеке сразу после одобрения заявки. Для этого нужно:

• обращаться туда, где открыт зарплатный счет;
• предоставить максимально полный пакет документов;
• внести крупный первоначальный взнос – около 40% от стоимости жилья;
• оформить поручительство;
• предоставить дополнительный залог, если нужно.

Если появились основания для льгот уже после подписания договора, все равно нужно обратиться в банк с документами, подтверждающими льготный статус.

Это касается ситуаций, когда, например, один из супругов поступил на военную службу и может рассчитывать на военную ипотеку. Либо в семье родился еще один ребенок, и теперь есть возможность погасить часть кредита материнским капиталом.

В крайнем случае снизить ставку поможет обращение в суд.

Но этот способ актуален только для случаев, когда банк нарушил условия кредитного договора. Например, повысил процентную ставку без предупреждения. Перед тем, как обратиться в суд, нужно обязательно проконсультироваться у юриста и убедиться в своей правоте.

Иначе можно проиграть дело и выплатить большую сумму на судебные издержки.

О других двух способах – рефинансировании и реструктуризации – мы остановимся ниже подробнее.

Снижение ставки ипотечного кредита с помощью рефинансирования

Рефинансирование – это новый кредит на более выгодных условиях, который выдается для погашения старого. Чаще всего банки РФ предлагают «обновить» чужие кредиты (других организаций). Но можно обратиться и в свое финансовое учреждение. Банки не хотят терять клиентов, поэтому, как правило, соглашаются пойти на уступки в отношении ставок.

Для ответа на вопрос по ипотеке «Снизят ли проценты?» важно понимать, какая была ключевая ставка в момент оформления договора, и какая действует сейчас.

В кризисных для экономики годах (2014-2015) значение ключевой ставки достигала значения 15-17%. Соответственно, процентные ставки кредитов были очень высокими.

Если ипотека оформлялась в этот период, то сейчас точно нужно совершать рефинансирование кредита и уменьшать ставку. Потому что в 2019 году размер ключевой ставки – 6,25%.

Рефинансирование в том банке, который выдал кредит, гораздо проще, чем в стороннем. Не нужно собирать документы заново, менеджеры оформят все самостоятельно. От клиента понадобится только заявление.

Для рефинансирования в другом банке потребуется подготовить все документы, которые необходимы и для подачи первичной заявки. Кроме того, появятся дополнительные расходы:

• оплата независимой оценки недвижимости;
• оплата государственной пошлины для оформления новой ипотеки;
• покупка нового страхового полиса.

К слову, с помощью рефинансирования можно решить и другие проблемы:

• изменить валюту кредита;
• объединить несколько долгов в один.

Снижение ставки по ипотеке с помощью реструктуризации

Реструктурирование ипотеки – это изменение условий действия кредита из-за улучшения или ухудшения финансовой ситуации клиента. При этом банк не снижает процентную ставку, но другими способами помогает изменить финансовую нагрузку.

Обратиться в банк за реструктуризацией в банк можно, если:

• доход значительно увеличился;
• доход значительно сократился.

Клиентам, чей доход повысился, выгодно увеличить сумму ежемесячных выплат, чтобы сократить итоговую переплату.

Банк в итоге теряет часть запланированной прибыли, но все равно чаще всего соглашается на изменение условий. Нужно будет обязательно подтвердить увеличение дохода.

Клиенты, чей доход значительно упал, могут написать заявление о реструктуризации, чтобы не испортить кредитную историю и не влезть в долги. Можно уменьшить сумму регулярных выплат в соответствии с падением дохода. Если финансовая ситуация совсем плохая, банк может предложить и другие варианты:

• кредитные каникулы – долга на определенное время замораживается;
• выплата только процентов;
• изменение периодичности выплат.

Пойти на уступки и согласиться на реструктуризацию банк может только в том случае, если еще не было задержки платежа. Понадобиться документальное подтверждение причины сокращения дохода. Это может быть справка о состоянии здоровья, уведомление о сокращении с работы или справка супруги о начале декретного отпуска.

Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?

В Сбербанке действует два способа уменьшения финансовой нагрузки:

• реструктуризация;
• рефинансирование.

Ситуации, когда Сбербанк предлагает реструктуризацию:

• призыв в армию;
• декретный отпуск;
• потеря трудоспособности по состоянию здоровья;
• снижение зарплаты или потеря работы.

Процентную ставку Сбербанк в рамках реструктуризации не изменит, но может:

• изменить валюту;
• изменить срок выплат (можно увеличить срок выплат до 30 дней);
• отсрочить на определенный срок выплату ипотеки.

Что нужно сделать, чтобы запустить процесс реструктуризации в Сбербанке?

• Собрать документы и передать их кредитному менеджеру в банке или написать заявление онлайн.
• Подождать, пока банк обработает заявку и сообщит решение.
• В случае одобрения необходимо будет подписать дополнительное соглашение.

Данные о реструктуризации Сбербанк, как и другие банки, передает в бюро кредитных историй. Это не очень хорошо сказывается на кредитной истории клиента.

2 способ улучшить ипотеку – рефинансировать ее. Сбербанк предлагает рефинансировать ипотечные кредиты других банков. При этом есть возможность объединить ипотеку с дополнительным долгом (потребительским кредитом, кредитной картой). Комиссия за оформление ипотеки не взимается.

• снижен процент по ипотеке в 2020 году может быть до 9% (минимальное значение, точный расчет производится индивидуально;
• сумма – от 300 000 рублей;
• срок – до 30 лет.

Залогом может стать:

• квартира;
• таунхаус;
• жилой дом;
• комната в квартире или часть жилого дома.

Заявление на рефинансирование ипотеки Сбербанк принимает от клиентов в возрасте от 21 года до 75 лет с официальным трудоустройством.

Чтобы совершить рефинансирование, нужно:

1. Подать заявку на рефинансирование.
2. Дождаться одобрения.
3. Сбербанк погасит долги в других банках.
4. После этого начнется выплата ипотеки в Сбербанке.

Краткие выводы

Что важно знать об ипотечном кредитовании:

• Процент по ипотеке можно снизить до подписания договора и после.
• ДО подписания помогут большой пакет документов, поручители, дополнительный залог, зарплатный счет в банке.
• ПОСЛЕ подписания – рефинансирование, реструктуризация или обращение в суд.
• Рефинансирование помогает снизить ставку по действующей ипотеке в стороннем банке или в том, где оформлялся кредит.
• С помощью реструктуризации не может быть снижена ставка, но есть другие варианты изменения кредитования по просьбе клиента.
• Сбербанк предлагает рефинансирование ипотеки в других банках (снижение до 9%) и реструктуризацию ипотечных кредитов, выданных Сбербанком.

Снижение ставки по ипотеке: 6 основных условий, список документов, важные требования

https://pixabay.com/illustrations/house-home-ownership-domestic-2368389/

Снижение ставки по действующей ипотеке – это отличное решение для заёмщика, которое позволяет сэкономить средства, а также сократить срок, отведённый на погашение кредита. Сегодня мы рассмотрим условия, необходимые для снижения процентов, а также разберёмся, на кого рассчитана данная программа.

https://pixabay.com/vectors/budget-home-loan-money-percent-149874/

Прежде чем порадоваться перспективе снижения ставки, следует разобраться, соответствуете ли вы всем заданным требованиям и подходит ли ваш договор об оформлении ипотеки под перечень тех сделок, которые подлежат пересмотру.

Итак, вы не так давно стали обладателем жилья, взятого в ипотеку. Какие основные условия выдвигают крупные банки России для снижения процентной ставки в процессе кредитования физических лиц?

А они таковы.

• Изначально вы составили договор с банком на предмет получение ссуды под ипотечное жильё, процентная ставка по которой составляла как минимум 10,9-11,9%.
• Вы выплачиваете ипотеку уже 12 месяцев.
• Каждый из ежемесячных платежей был произведён в срок и в полном объёме.
• Вы не заключали с банком договор о реструктуризации суммы по кредиту.
• Общая сумма, которую вам ещё предстоит выплатить финансовому учреждению, составляет не менее 500 000 рублей.
• Вы имеете положительную кредитную история не только в банке, где была взята ссуда, но и в сторонних банках.

Если отвечаете всем заявленным требованиям и существующий договор по кредиту вписывается в рамки заданных параметров, то имеете полное право на пересмотр процентной ставки и новый расчёт платежей.

Прежде чем собирать все необходимые документы, вам необходимо осознавать, что снижение процентной ставки на сегодняшний день не является прямым обязательством банка. Эта функция исходит из ряда обстоятельств, и банк вправе как дать добро на снижение, так и отвергнуть заявку без её рассмотрения.

Кроме того, снижение процентной ставки по ипотеке возможно в таких случаях.

1. Заёмщик попал в стеснённое материальное положение вследствие внешних факторов: лишился работы, потерял здоровье, вынужден переехать и т.д. В таком случае необходимо подтвердить невозможность погашения ежемесячного платежа и пересмотреть график выплат на определённый срок.
2. Клиент банка попадает под одну из государственных социальных программ, имея право на льготные условия ипотечного кредитования.
3. Бывают ситуации, которые не заявлены в договоре, но влияют на платёжеспособность и общую стоимость ипотеки.

Прежде чем принять решение о подаче заявления, вам стоит убедиться, что вы действительно имеете право претендовать на понижение ставки по ипотечному кредиту.

Кто имеет право на снижение

https://pixabay.com/photos/family-holiday-people-happy-557100/

Руководство большинства банковских учреждений осознаёт, что жители России на сегодняшний день вынуждены испытывать различные трудности, соответственно, были разработаны специальные программы для различных слоёв населения.

Ещё в 2017 году условия была проработаны и сформированы в комплексный проект по снижению процентной ставки.

Льготные категории граждан, которые имеют полное право подать заявку на пересмотр документа по кредиту, таковы.

• Семьи, получившие статус многодетных.
• Лица, которые несут военную службу.
• Лица с ограниченными физическими способностями, а также имеющие на попечении недееспособных родителей или детей.
• На снижение процентной ставки могут рассчитывать лица, получившие материнский капитал по рождению очередного ребёнка.
• Участники боевых действий.

Если вы являетесь представителем хотя бы одной из представленных категорий, то имеете полное право на понижение процентной ставки по ипотечному кредиту и можете смело отправлять заявку на официальном портале в режиме онлайн.

Как снизить процентную ставку по ипотеке

На сегодняшний день существует две разновидности снижения процентной ставки по ипотеке, и их отличие заключается в сроке оформления ипотеки. Если вы уже некоторое время назад оформили кредит и видите, что ставка завышена, то можете прибегнуть к одному из способов понижения ставки.

Когда вы только находитесь на пути оформления договора, стоит проверить, какие существуют варианты взять ипотеку на более выгодных условиях.

Как снизить ставку после заключения кредитного договора

Алгоритм снижения процентов по ипотечному кредиту можно отлично проследить на примере Сбербанка. Вы имеете полное право подать заявление в банк, а он, в свою очередь, имеет полное право одобрить или отвергнуть заявку.

Если вы являетесь представителем одной из льготных категорий или имеете веские причины для пересмотра кредита, то банк может вам предложить снижение процентов на следующих условиях.

1. Рефинансирование. Сбербанк предоставляет своим клиентам вариант рефинансирования ипотеки за счёт выкупа займов, взятых в сторонних кредитных организациях. Если у вас за плечами уже имеется несколько потребительских кредитов, автокредит и ипотека стала финальным мероприятием, которое подтолкнуло вас к режиму жесткой экономии, то не стоит отчаиваться. Отличное решение для семейного бюджета, которое позволит не переплачивать разным организациям, а платить одному лишь Сбербанку.
2. Реструктуризация ипотеки. Алгоритм проведения сделки подразумевает заключение дополнительного договора. Ежемесячные платежи окажутся ниже первоначальной суммы, однако ставка останется на прежнем уровне. В данном случае не избежать переплаты, поэтому стоит не раз подумать, прежде чем решиться на данную сделку. Она подходит тем людям, которые попали в форс-мажорную ситуацию и не имеют возможности выплатить полную сумму по кредиту за каждый месяц.
3. Участие в государственной программе. Если вы относитесь к одной из льготных категорий, то вам обеспечены более выгодные условия, пересматривающие не только процентную ставку, но и срок, за который вы обязаны погасить ипотечный кредит.
4. Пересмотр процентной ставки через судебное постановление. Это крайний метод, и прибегнуть к нему можно лишь в том случае, если банком были нарушены обязательства. К примеру, вы заметили, что существуют скрытые комиссии или процент по ипотеке необоснованно вырос.

Помните, что функция снижения процентной ставки не обязывает банк ответить положительно на каждую из поданных заявок, пусть даже будут соблюдены все условия, предусмотренные внутренним уставом организации.

Когда собственное жильё только появилось на горизонте и вам только предстоит этап оформления всех документов, можно заранее просчитать, положена ли вам сниженная ставка или вы не имеете на неё никаких прав.

Ставка по ипотеке в Сбербанке может быть рассчитана при помощи ипотечного калькулятора, воспользоваться которым можно на официальном сайте банка. Калькулятор поможет вам рассчитать, каким будет первоначальный взнос, а также последующие платежи.

Список документов для понижения процентной ставки

https://pixabay.com/photos/laptop-office-hand-writing-3196481/

Чтобы банк пересмотрел финансовую нагрузку по кредитному договору, заёмщику необходимо предоставить пакет документов, среди которых должны быть:

• договор о взятии кредита на ипотеку;
• справка о доходах;
• выписка, выданная банком, о количестве средств, необходимых для погашения займа;
• выписка из Росреестра.

Как только банк рассмотрит все ваши документы и вердикт будет положительным, вам необходимо будет предоставить дополнительные документы, предусмотренные уже новым договором.

Как снизить процентные обязательства, если родился ребенок

Очень часто возникают ситуации, когда молодая семья решает взять жильё в кредит, но планы по его погашению нарушаются вследствие появление ребёнка. Государство прекрасно понимает, что в такой семье финансовая ситуация меняется кардинально и заёмщики не всегда могут платить по кредиту в том же объёме, который был предложен до появления ребёнка.

https://pixabay.com/photos/people-bed-baby-newborn-child-1839564/

Специфика госпрограммы «Доступное жилье»

Государством, совместно со Сбербанком, была предложена уникальная программа, предусматривающая снижение процентной ставки по ипотечному кредиту при появлении второго и третьего ребёнка.

Однако стоит учитывать, что необходимо соблюдать следующие условия для возможности оформления нового договора.

1. Возраст одного из супругов на момент заключения договора должен составлять не более 35 лет.
2. Каждому из членов семьи должно быть предоставлено не более 15 квадратных метров жилого помещения.

Кроме того, можно воспользоваться сертификатом о присвоении заёмщику материнского капитала, который поможет снизить финансовую нагрузку. Если в семье появился хотя бы один ребёнок, то уже можно претендовать на снижение процентной ставки. Более того, вас ожидает не только снижение ставки по ипотеке, но и пересмотр самой суммы долга.

Какую помощь предоставляет Сбербанк

Ставка по ипотеке в Сбербанке на сегодня позволяет воспользоваться несколькими способами пересмотра финансовой нагрузки на клиента.

• При появлении ребёнка на свет может быть списана часть задолженности, и общая сумма льгот составит 18 квадратных метров жилплощади. С каждым последующим ребёнком происходит аналогичное списание процентов.
• При появлении на свет второго ребёнка можно оформить отсрочку платежа. Проценты по кредиту не будут начислять на протяжение трех лет.
• Государственное субсидирование. Для того чтобы узнать, какие программы для молодых семей предусмотрены в вашем крае, необходимо провезти мониторинг существующей помощи и оформить соответствующее заявление.

Кроме того, к числу субсидий можно приравнять материнский капитал, использовать который на погашение процентов по кредиту можно, пока ребенку не исполнится три года.

Документы для предоставления в банк после рождения ребенка

Как только клиент стал счастливым родителем, стоит не откладывать дело в долгий ящик, а скорее сформировать пакет документов на пересмотр платы за ипотечную недвижимость.

Перечень документов:

• паспорта обоих супругов;
• свидетельства о рождении детей;
• сертификат о присвоении материнского капитала;
• договор по ипотеке;
• документы, которые подтверждают, что заёмщик является владельцем имущества.

Как только пакет документов будет подан, заявление будет рассматриваться в течение месяца, после чего вы получите окончательный вердикт.

Какие изменения вступили в силу в 2019 году

В 2919 году банк разработал новую программу, нацеленную на семьи с детьми. Когда в семье появляются второй и третий ребёнок, клиент имеет уникальную возможность получить снижение ставки по кредиту до 6% годовых.

При этом важно соблюдение таких условий.

1. Жильё было приобретено в новостройке, а не на вторичном рынке жилья.
2. Субсидирование направлено на реинвестирование остаточной суммы займа.

https://pixabay.com/photos/construction-house-new-house-1599629/

Программа касается семей, дети в которых были рождены в период с 01.01.2018 года. На сегодня Сбербанк ставки по ипотеке предлагает самые оптимальные, чем привлекает множество клиентов, которые хотят приобрести жильё в кредит.

В новом 2019 году произошли некоторые существенные изменения в политике банковских учреждений касательно процентной ставки по ипотеке.

Сбербанк стал новатором в данном вопросе и предлагает выгодные льготы различным категориям населения, в частности многодетным семьям.

Снижение ставки по ипотеке – это реальный шанс улучшить материальное положение, сэкономив собственные деньги.

Оценка статьи:

(1 5,00 из 5)
Загрузка…

Как взять ипотеку по рекордно низкой ставке?

Тем, кто в последние годы ждал подходящий момент для решения квартирного вопроса, стоит знать — сейчас сложились очень благоприятные условия для оформления ипотеки. Во-первых, ставки снизились, по оценкам экспертов, до рекордно низкого уровня. Во-вторых, есть госпрограммы, которые позволяют получить кредит по льготной ставке — например, оформить «Ипотеку с господдержкой» от 6% годовых.

Исторический минимум

Аналитики отмечают, что 2018 год — удачное время взять жилищный кредит. По статистике Банка России, средняя ставка по ипотеке в марте этого года — 9,64% годовых.

Эту цифру можно назвать историческим минимумом, к которому кредитные организации шли последние два года. А ведь весной 2017-го ипотеку выдавали в среднем под 11.84%, а в течение 2015 года превышала 14%.

И, похоже, ростовчане в курсе последних кредитных трендов — крупные банки региона говорят о кратном росте числа жилищных займов. Например, Юго-Западный банк Сбербанка фиксирует рост на 91 % за первые три месяца этого года, ВТБ — на 77%, крупный региональный банк Юга «Центр-Инвест» — на 55%. Ипотека в этом году только будет набирать обороты, считают банкиры. 

Кому доступна семейная ипотека?

Если с 1 января этого года в вашей семье родился второй или третий ребенок, и вы хотите купить квартиру в новостройке, тогда воспользуйтесь программой «Ипотека с господдержкой» и получите кредит от 6% годовых в Сбербанке, ВТБ, Абсолют Банке, «Российском капитале», Газпромбанке, Уралсибе, Райфайзенбанке и др. (всего 46 кредитных организаций – полный список можно найти в письме Минфина РФ). Кроме того, банки-участники программы на своих сайтах размещают информацию о семейной ипотеке.

Можно взять в кредит сумму до 3 млн рублей сроком до 30 лет на покупку как квадратных метров в строящемся здании, так и готового жилья в сданном доме от застройщика. Первоначальный взнос — от 20%. Одно из обязательных условий — оформление страхования жизни заемщика в течение всего срока кредита. Это прописано в постановлении Правительства РФ о программе.

Что касается льготной ставки, здесь есть нюанс. Ипотека под 6% годовых действует первые 3 года для семей, у кого родился второй ребенок, и первые 5 лет для многодетных родителей. После льготного периода ставка поднимется до 9.25%, но и это выгодное условие для сегодняшнего кредитного рынка. Если родится третий ребенок, льготный период вам продлят. 

Как снизить ставку по ипотеке?

Снизить ставку по жилищному кредиту может:

• участие в зарплатном проекте банка (получение зарплаты на карту банка);
• оформление кредита после регистрации права собственности на квартиру;
• покупка квартиры в доме, который строится на кредитные средства банка или у аккредитованного застройщика;
• покупка квартиры большой площади;
• добровольное страхование здоровья и жизни заемщика;
• предоставление справки 2-НДФЛ, подтверждающей ваш официальный доход;
• наличие положительной кредитной истории в данном банке;
• трудоустройство в бюджетной сфере или военная служба;
• значительный первоначальный взнос;
• участие в госпрограмме «Ипотека с господдержкой» и других программах банка (например, «Молодая семья»);
• наличие созаемщиков – не только супруга, но и родителей;
• использование сервиса электронной регистрации сделки (Сбербанк). 

Кому дают ипотеку?

• возраст для жилищного займа – от 21 до 75 лет (на момент выплаты кредита);
• наличие российского гражданства;
• стаж работы — не менее полугода на данном месте и не менее 1 года за последние 5 лет;
• работа по найму, а не ИП (в большинстве банков) – хотя могут отказать, если у вашего работодателя есть проблемы с оплатой счетов;
• отсутствие судимостей;
• наличие дохода, достаточного для выплаты ипотеки (ежемесячный платеж не должен превышать 40-50% от дохода семьи);
• наличие положительной кредитной истории. 

Новостройка или старый фонд?

У каждого из этих вариантов есть свои плюсы и минусы. Выбирая квартиру на вторичном рынке, вы получаете готовое жилье в том районе, который сами выберете. В новых микрорайонах часто реализуют квартиры на этапе строительства — от дома пока только остов, и приходится ждать, когда здание возведут под крышу и сдадут.

Зато вы более свободны в выборе этажа, расположения квартиры, планировки. Тем более, застройщики сегодня начинают более активно продавать квартиры в уже сданных домах.

И вы будете первым собственником, что обезопасит вас от владельцев или наследников, которые могут внезапно возникнуть — такое возможно при покупке квартиры на вторичном рынке.

Брать квартиру в новостройке в ипотеку более выгодно.

• Во-первых, банки и застройщики предлагают совместные ипотечные программы по более низкой ставке — выбрав микрорайон, обязательно уточните этот момент. Один нюанс — могут предложить льготную ипотеку на конкретный дом, или небольшой срок (например, 7 или 10 лет), или квартиру определенного метража.

• Во-вторых, крупные застройщики проходят аккредитацию в банках, поэтому рассмотрение заявки пройдет гораздо быстрее — от нескольких часов до суток.

  Да и с оформлением документов на кредит и саму квартиру дело обстоит проще — вас консультируют в кредитном отделе компании-застройщика, помогают собрать документы, отправляют заявку в банк, куда вам нужно будет прийти и оформить ипотеку.

• В-третьих, страховка недвижимости на квартиру в старом фонде обойдется дороже, чем в новостройке, поскольку на стоимость полиса повлияют техническое состояние дома, год ввода в эксплуатацию, процент износа дома.

  Более того, некоторые банки вообще отказывают в ипотечном кредитовании, если дом, например, «народной стройки». Финансовые организации понять можно: для них ваша квартира — залоговое имущество.

  Если вы не сможете погасить кредит, банку придется реализовывать ваше имущество, а квартира в новом доме считается более ликвидной. Кроме страхования недвижимости при покупке жилья на вторичке в ипотеку, специалисты советуют оформлять титул — как раз для тех случаев, если вдруг объявятся нежданные владельцы или наследники. Титульное страхование защищает от утраты права собственности, если окажется, что одна из сделок по продаже квартиры в прошлом была выполнена с нарушениями. 

Где взять ипотеку?

При выборе банка, в первую очередь, обратите внимание на ту финансовую организацию, на карту которой вы получаете зарплату — обычно для участников зарплатных проектов действуют более выгодные условия, чем для людей «с улицы». Банк видит ваши доходы и больше вам доверяет. Очевидно, что решающим фактором будет ставка по ипотеке.

Если покупаете квартиру у застройщика, вам предложат сразу несколько вариантов. Совет — отправляйте заявку сразу в несколько банков, тогда вероятность быстрого получения ипотеки более высока. Где-то могут отказать, а где-то рассматривать вашу заявку будут слишком долго.

Обязательно обратите внимание на те банки, которые работают по госпрограммам. 

Где застраховать недвижимость?

Многие заемщики для собственного удобства страхуют недвижимость в компании банка-кредитора. Обязательно приценитесь к предложениям других страховщиков. Вы можете найти более выгодное предложение, причем в несколько раз.

https://www.youtube.com/watch?v=minvmF6vyK0

Банки предупреждают: чтобы избежать повышения процентной ставки на 1%, стоит застраховать жизнь и риск потери трудоспособности. Навязать вам этот полис не могут, но кредит для вас будет дороже, и еще не факт, что вы сэкономите, отказавшись от страховки.

А так получите кредит на более выгодных условиях и жизнь, и здоровье застрахуете. Это может очень пригодиться, если произойдет несчастье, вы заболеете или получите травму и не сможете выплачивать ипотеку — за вас это сделает страховая компания.

В некоторых ипотечных программах страхование жизни указано как обязательное условие. 

Давайте посчитаем!

Рассматривая вашу заявку на длинный кредит, банк становится вашим финансовым советником — вам помогут выбрать оптимальный размер займа и не дадут взять слишком тяжелое кредитное бремя.

Посчитайте вместе с сотрудником банка, какой кредит вы сможете погашать, исходя из ваших доходов – какую сумму, на какой срок. Лучше в будущем улучшить жилищные условия, нежели ежемесячно ограничивать себя во всем.

Помните, от суммы вашего кредита зависит и размер страховки.

Первоначальный взнос

Ипотеку без первоначального взноса можно сегодня взять только по специальным программам банков и застройщиков на конкретные жилые комплексы. В основном кредиты предлагают с первоначальным взносом от 15%, а по госпрограммам от 20%. Чем больше размер первоначального взноса, тем меньше ежемесячный платеж и переплата по кредиту. 

Как платить?

Раньше заемщики могли выбрать способ погашения кредита — платежи дифференцированные (по уменьшению) или аннуитетные (равными частями). При первом способе переплата была меньше. Но сейчас большинство банков предлагают только аннуитетные платежи. Более того, в постановлении правительства РФ о программе ипотеки с господдержкой прописаны только аннуитетные платежи.

Налоговый вычет

Если вы раньше не получали имущественный налоговый вычет при покупке недвижимости, обязательно обратитесь за ним в налоговую инспекцию по месту жительства. В общей сумме вам вернут 13% от стоимости жилья. Законодательство определяет максимальную цену недвижимости в 2 млн рублей.

Тогда в общей сложности вам вернут до 260 тыс рублей. Ежегодно вам будут выплачивать размер уплаченного вами налога на доходы физических лиц за прошлый год. Таким образом, сумма в 260 тыс рублей может разделиться на несколько лет. Справку 2-НДФЛ и заявление в налоговую инспекцию нужно будет подавать ежегодно.

Подробнее — в нашей статье.

Как снизить платеж?

Если есть возможность, погашайте кредит частично досрочно, при возможности вкладывая большие суммы, чем ваш ежемесячный платеж. Тогда вы сможете уменьшить либо срок кредита, либо снизить ежемесячные выплаты — банк предлагает на выбор. 

Если вы уже оформили ипотеку раньше под более высокий процент, чем сейчас, вы можете рефинансировать кредит. В первую очередь, обратитесь в ваш банк с заявлением о снижении ставки. Если предложение банка вас не устроило, можете воспользоваться программой рефинансирования другой кредитной организации.

  Наталья Халезова.